中國時報【林志成╱台北報導】

年金改革國是會議昨召開,監督年金改革行動聯盟表示,會議過程充滿打手及黑箱,他們不會接受結果,未來會將戰線拉到立法院,隨時在那裡「埋鍋造飯」進行抗爭;另一團體全國教師工會總聯合會則說,昨天會議各說各話台東民間借款,「形式大於實質」。

監督年金改革行動聯盟副召集人李來希參加了國是會議,他表示,到了會場嚇一跳,「看到一大堆打手」,全部250人中,民進黨的立委及民意代表就有24人,用這種「奧步」得出的結論,「我們拒絕背書」。

「我們不只是抗爭,也有自己主張。」監督年金改革行動聯盟召集人黃耀南說,政府應推動三層的「基礎年金」,第一層是大國民年金,每位65歲以上者每月都可領8000元;第二層是保險年金,有公保、勞保、軍保的人,退休每月至少領1萬9000元;第三層是職業年金,依照不同職業,每人每月固定領退休金。

此外,全國教師工會總聯合會理事長張旭政參加了年金改革國是會議,他表示,現場就是各說各話、流水帳式的呈現各方意見,「形式大於實質」。

張旭政說,在年金改革國是會議中,從未提到「公保年金化」,但教育部的資料卻有這項主張,讓人納悶。現在依退撫新制服務滿30年的南投民間信貸退休教師,每個月可領5.6萬元,依照年金國是會議的改革版本,將降到4.9萬元,如果加上「公保年金化」,將僅剩3.9萬元,這已經是「大砍」,他們無法接受。

有私校團體代表提及應該提高私立學校教師所得替代率、增額提撥制度化、提高退撫儲金提撥率至18%等建議。教育部回應,現行私校退撫儲金新制不會有財務缺口,可確保教職員退休權益;至於公私立學校教師所得替代率有差距,教育部會等公教人員退休制度改革方案確定後,再邀相關團體協商解決。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況台東青年貸款

台南借錢方法06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 新竹借錢管道各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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